跨境物流货物运输保险完全指南：从CIC到ICC全面解析

了解跨境物流货物运输保险的完整指南，从CIC到ICC，全面解析运输保险的各个方面，确保您的货物安全。

一、引言

在跨境物流和国际贸易的实践中，货物运输保险是保障货物安全、降低贸易风险的重要金融工具。无论是海运、空运还是陆运，货物在运输过程中都面临着多种风险，包括自然灾害、意外事故、盗窃、战争等。一旦发生损失，如果没有适当的保险保障，企业将面临巨大的经济损失。

国际货物运输保险主要分为两大体系：中国保险条款（CIC）和英国伦敦保险业协会制定的协会条款（ICC）。这两套体系虽然相似，但在具体条款、责任范围、除外责任等方面存在差异。对于从事跨境电商、外贸出口、国际货运代理的企业而言，深入了解这两套保险体系的内涵和差异，是制定合理保险策略、控制物流风险的基础。

本文将系统性地解析CIC条款和ICC条款的基本险、附加险、责任范围、除外责任以及保险有效期，结合实际案例说明不同险种的适用场景，助您全面掌握跨境物流货物运输保险的专业知识。

二、中国保险条款（CIC）详解

中国保险条款（China Insurance Clause，简称CIC）是由中国保险监督管理委员会制定的货物运输保险条款，主要适用于中国境内的进出口贸易保险。CIC条款采用”基本险+附加险”的结构，其中基本险包括平安险、水渍险、一切险三种，附加险则包括一般附加险和特殊附加险。

2.1 基本险体系

基本险是CIC条款的核心，三种险别的责任范围由小到大依次递增。

2.1.1 平安险（F.P.A）

英文全称：Free from Particular Average

定义：
平安险是CIC条款中责任范围最小的基础险种，其承保范围包括除了由自然灾害造成的单独海损以外的海上风险所造成的一切损失和费用。

承保范围详解：

（1）自然灾害造成的整批货物损失

• 恶劣气候
• 雷电
• 海啸
• 地震
• 洪水

注意：平安险只承保自然灾害造成的整批货物的全损或推定全损，不承保自然灾害造成的部分损失（单独海损）。

（2）意外事故造成的损失

• 船舶搁浅、触礁、沉没
• 船舶互撞或与流水、其他物体碰撞
• 失火、爆炸

（3）施救费用

• 装卸或转运时一件或整件货物落海的施救费用
• 避难港、中途港卸货、存仓、运送货物产生的特别费用

（4）共同海损

• 共同海损的牺牲、分摊和救助费用
• 根据”船舶互撞条款”规定由货方偿还船方的损失

适用场景：

• 低价值大宗商品（如煤炭、矿石、粮食等）
• 运输风险较低的航线
• 成本控制要求较高的情况

2.1.2 水渍险（W.A.）

英文全称：With Average

定义：
水渍险是在平安险基础上扩展而来的险种，其承保范围包括平安险的所有责任，并加上自然灾害造成的单独海损。

与平安险的区别：

• 平安险：不承保自然灾害造成的部分损失
• 水渍险：承保自然灾害造成的部分损失

承保范围：

• 平安险的所有承保范围
• 自然灾害造成的单独海损（部分损失）

“水渍”的含义：
“水渍”并非仅指货物被水浸泡，而是国际保险术语中”海损”的翻译。水渍险实际上是对平安险的扩展，使保险人对自然灾害造成的部分损失也承担赔偿责任。

适用场景：

• 中等价值货物
• 运输过程中自然灾害风险较高的航线
• 需要更全面保障的常规贸易

2.1.3 一切险（All Risk）

英文全称：All Risk

定义：
一切险是CIC条款中责任范围最广的险种，其承保范围包括水渍险的所有责任，还包括由一般外来风险所造成的损失。

承保范围：

• 水渍险的所有承保范围
• 一般外来风险造成的损失（一般附加险涵盖的所有风险）

“一切险”的误区：
虽然名为”一切险”，但并非承保一切风险。一切险仍有明确的除外责任，如被保险人的故意行为、货物的自然损耗、延迟造成的损失等不在此险种承保范围内。

适用场景：

• 高价值货物（如电子产品、精密仪器等）
• 易损易碎货物
• 新手卖家或不熟悉国际贸易流程的企业
• 跨境电商B2C订单

2.2 附加险体系

附加险不能单独投保，必须与基本险（平安险或水渍险）一起投保。附加险分为一般附加险和特殊附加险两大类。

2.2.1 一般附加险

一般附加险承保一般外来原因引起的货物损失。值得注意的是，一切险已经包含了一般附加险的所有责任。

主要险种：

险种中文名	英文名称	承保风险
偷窃、提货不着险	Theft, Pilferage and Non-delivery	货物被偷窃或整件提货不着
淡水雨淋险	Fresh Water Rain Damage	货物因淡水、雨水、雪水浸泡
短量险	Risk of Shortage	货物数量短缺
混杂、沾污险	Risk of Intermixture and Contamination	货物被混杂或沾染污垢
渗漏险	Risk of Leakage	液体货物渗漏
碰损、破碎险	Risk of Clash and Breakage	货物受碰撞、破碎
串味险	Risk of Odor	货物串味
受潮受热险	Heating and Sweating Risk	货物受潮、发热
钩损险	Hook Damage	装卸时钩具造成的损失
包装破裂险	Breakage of Packing Damage	包装破裂导致货物损失
锈损险	Risk of Rust	货物生锈

2.2.2 特殊附加险

特殊附加险承保特殊外来原因引起的货物损失，一般是独立计算的，不包括在一切险范围中。

八大险种：

1. 交货不到险：承保货物无法在预定时间内到达目的地的风险
2. 进口关税险：承保货物受损导致进口关税增加的风险
3. 舱面险：承保装在舱面货物的风险
4. 拒收险：承保货物被进口国拒收的风险
5. 黄曲霉素险：承保货物因黄曲霉素超标被拒收的风险
6. 出口货物到香港(包括九龙)或澳门存火险责任扩展条款：扩展在香港/澳门的存仓火险责任
7. 海运货物战争险：承保战争、敌对行为造成的损失
8. 罢工民变险：承保罢工、暴动、民变造成的损失

重要提示：
战争险和罢工险在一切险范围之外，需要单独加保。这两类附加险在ICC条款中也有对应条款。

2.3 免除责任（除外责任）

CIC条款对于所有险种都规定了明确的免除责任，保险人对以下情况不承担赔偿责任：

1. 被保险人的故意行为或过失所造成的损失

2. 属于发货人责任引起的损失
如包装不当、标记不清等

3. 在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失

4. 被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所造成的损失和费用

• 自然损耗：货物在正常运输过程中的自然减量
• 本质缺陷：货物本身的质量问题
• 市价跌落：货物价格下跌
• 运输延迟：运输时间延长导致的损失

5. 属于海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的责任范围和除外责任

2.4 保险有效期——仓至仓条款

定义：
仓至仓条款是海上货物运输保险合同中规定保险责任起止期的条款，涵盖海上、陆上、内河和驳船运输的整个运输过程。

保险责任起讫：

（1）责任开始

• 时间：货物从保险单载明的起运港（地）发货人的仓库或储存处开始运输时生效
• 条件：货物装上运输工具或开始陆运

（2）责任终止

• 正常情况：货物运达保险单载明目的港（地）收货人的最后仓库或用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所时终止
• 未抵达上述仓库或储存处所：以被保险货物在最后目的港（地）卸离海轮满60日为止
• 需转运：在货物未经运抵收货人仓库或储存处所并在卸离海轮60天内，需转运到非保险单载明的目的地时，以该项货物开始转运时终止

重要提示：
仓至仓条款不适用于战争险。海运战争险的负责期限是：

• 从货物装上海轮时开始，到卸离海轮时终止
• 或从该海轮到达目的港的当日午夜起算满15天为限

空运战争险从货物装上飞机时开始到卸离飞机时为止。

三、英国伦敦保险业协会条款（ICC）详解

英国伦敦保险业协会条款（Institute Cargo Clauses，简称ICC）由英国伦敦保险业协会制订，是目前国际上通用的货物运输保险条款。ICC条款包括ICC(A)、ICC(B)、ICC©以及战争险、罢工险、恶意损害险等。

3.1 ICC条款与CIC条款的对比关系

责任范围对应关系：

• ICC(A) ≈ 一切险（但ICC(A)范围更广）
• ICC(B) ≈ 水渍险（但水渍险范围更广）
• ICC© ≈ 平安险（但平安险范围更广）

重要差异：

• “平安险”和”水渍险”的责任范围分别大于ICC©和ICC(B)
• “一切险”的责任范围小于ICC(A)

3.2 ICC(A)条款详解

定义：
ICC(A)是ICC条款中责任范围最广的险种，采用”一切险减去除外责任”的方式声明承保一切风险造成的损失。

承保方式特点：

• 非列明风险模式：不采用”列明风险”的方式，而是声明承保一切风险
• 除外责任明确：对约定和法定的除外事项在”除外责任”部分全部予以列明
• 责任范围最广：除了列入除外责任项下的损失，保险人均予负责

通俗理解：
ICC(A)是”除了什么不保，剩下的全保”的模式。与CIC一切险相比，ICC(A)的责任范围更广，特别是对海盗风险的承保（ICC(B)和ICC©不承保海盗风险）。

适用场景：

• 高价值货物
• 风险较高的航线
• 需要最全面保障的情况
• 与欧美客户合作时的首选

3.3 ICC(B)条款详解

定义：
ICC(B)对承保风险的规定采用”列明风险”方式，明确列明了承保的具体风险。

承保的十项具体风险：

序号	承保风险
1	火灾或爆炸
2	船舶或驳船搁浅、擦浅、沉没或倾覆
3	陆上运输工具倾覆或出轨
4	船舶、驳船或运输工具与水以外的任何外界物体碰撞或接触
5	在避难港卸货
6	地震、火山爆发或闪电
7	共同海损牺牲
8	抛弃和浪击落海
9	海水、湖水或河水进入船舶、驳船、运输工具、集装箱、吊装车厢或储存处所
10	货物在装卸时落水或坠落而造成的整件货物的全部损失

承保方式特点：

• 列明风险模式：只有明确列明的风险才在承保范围内
• 责任范围中等：介于ICC©和ICC(A)之间
• 自然灾害部分承保：承保地震、火山爆发、闪电等自然灾害

3.4 ICC©条款详解

定义：
ICC©对承保风险的规定也是采用”列明风险”方式，但只承担重大意外事故，不承担自然灾害及非重大意外事故所造成的货损。

承保的七项具体风险：

序号	承保风险
1	火灾、爆炸
2	船舶或驳船搁浅、触礁、沉没或倾覆
3	陆上运输工具倾覆或出轨
4	船舶、驳船或运输工具同水以外的任何外界物体碰撞
5	在避难港卸货
6	共同海损牺牲
7	抛货

承保方式特点：

• 列明风险模式：与ICC(B)相同
• 责任范围最小：只承担重大意外事故
• 不承保自然灾害：与ICC(B)不同，ICC©不承保地震、火山爆发、闪电等自然灾害
• 不承保浪击落海：ICC©不承保浪击落海风险

适用场景：

• 低价值大宗商品
• 运输风险较低的航线
• 成本控制要求最高的情况

3.5 ICC条款的除外责任

ICC条款对于除外责任的规定非常详细，分为四大类。

3.5.1 一般除外责任

ICC(A)、ICC(B)、ICC©关于一般除外责任的规定基本上一致。

1. 被保险人行为

• ICC(A)：仅对被保险人的故意不法行为所致损失和费用不赔偿
• ICC(B)、ICC©：对任何人的故意不法行为对保险标的造成的损失和费用不赔偿

2. 自然损失

• 保险标的的自然渗漏、重量或容量的自然损耗或自然磨损

3. 包装不当

• 保险标的包装或准备不足或不当造成的损失、损害或费用

4. 固有缺陷

• 保险标的固有缺陷及特性所引起的损失、损害或费用

5. 延迟损失

• 直接由于延迟包括承保风险引起的延迟所造成的损失、损害或费用

6. 船东破产

• 由于船舶所有人、经理人、承租人或经营人破产或经济困境产生的损失或费用

7. 核武器损失

• 由于使用任何原子或核裂变和(或)聚变或其他类似反应或放射性作用或放射性物质的战争武器产生的损失、损害或费用

3.5.2 不适航、不适货除外责任

ICC(A)、ICC(B)、ICC©关于不适航与不适货除外责任的规定完全一致。

责任免除情形：

1. 保险货物在装船时，如被保险人或其雇用人员已经知道船舶不适航，以及船舶、驳船、运输工具、集装箱或起重运货车的不适货，则由不适航与不适货而造成保险货物的灭失、损害或费用，保险人不负赔偿责任
2. 被保险人或雇佣人员知道船舶等运输工具的不适航、不适货，则保险人对因违反船舶适航性及适货性的默示保证造成的货物损失不承担赔偿责任

3.5.3 战争除外责任

ICC(A)、ICC(B)、ICC©关于战争险除外责任的规定基本一致，但ICC(A)承保海盗风险，ICC(B)、ICC©不承保海盗风险。

不承保的战争风险：

1. 战争、内战、革命、造反、叛乱或由此引起的内乱或交战方之间的任何敌对行为
2. 捕获、拘留、扣留、禁止、扣押(海盗除外)以及上述原因所导致的结果或任何企图、威胁
3. 被遗弃的水雷、鱼雷、炸弹或其他被废弃的战争武器

重要提示：
ICC(A)明确承保海盗风险，而ICC(B)和ICC©不承保海盗风险。这是ICC(A)相对于ICC(B)、ICC©的一个重要优势。

3.5.4 罢工除外责任

ICC(A)、ICC(B)、ICC©关于罢工险除外责任的规定基本一致。

不承保的罢工风险：

1. 罢工者、被迫停工工人或参加工潮、暴动或民变人员造成
2. 罢工、被迫停工、工潮、暴动或民变引起的
3. 任何恐怖分子或任何由于政治动机采取行为的人员造成

四、CIC与ICC条款对比分析

4.1 责任范围对比

对比维度	CIC条款	ICC条款
险种结构	基本险+附加险	A/B/C三级结构
最高级别	一切险	ICC(A)
中间级别	水渍险	ICC(B)
最低级别	平安险	ICC©
责任范围	一切险＜ICC(A) 水渍险＞ICC(B) 平安险＞ICC©	ICC(A)＞一切险 ICC(B)＜水渍险 ICC©＜平安险

4.2 承保方式对比

对比维度	CIC条款	ICC条款
平安险/ICC©	列明部分风险	列明重大意外事故
水渍险/ICC(B)	列明+自然灾害	列明部分风险+部分自然灾害
一切险/ICC(A)	一切险-除外责任	一切险-除外责任（更广）

4.3 适用区域对比

对比维度	CIC条款	ICC条款
主要适用区域	中国境内的进出口贸易	国际通用，欧美主流
国际认可度	主要在中国使用	国际上广泛认可
与欧美客户合作	需解释差异	标准选择

五、保险选择策略与实操建议

5.1 险种选择原则

原则一：根据货物价值选择

• 高价值货物（如电子产品、精密仪器、奢侈品）：选择ICC(A)或一切险
• 中等价值货物（如服装、家具、家居用品）：选择ICC(B)或水渍险
• 低价值货物（如大宗商品、原材料）：选择ICC©或平安险

原则二：根据货物特性选择

• 易损易碎货物：选择ICC(A)或一切险+碰损、破碎险
• 液体货物：选择ICC(A)或一切险+渗漏险
• 食品类货物：选择ICC(A)或一切险+黄曲霉素险
• 怕潮湿货物：选择ICC(A)或一切险+受潮受热险

原则三：根据运输路线选择

• 高风险航线（如海盗猖獗的海域）：选择ICC(A)（承保海盗风险）
• 政治不稳定地区：加保战争险、罢工险
• 自然灾害多发地区：选择ICC(B)或水渍险

5.2 合同约定技巧

（1）明确保险条款

• 在贸易合同中明确约定保险条款类型（CIC或ICC）
• 明确险别（平安险、水渍险、一切险或ICC A/B/C）
• 明确是否附加特殊附加险

（2）明确投保责任

• 谁负责投保？卖方还是买方？
• 保险金额如何计算？
• 保险受益人是谁？

（3）明确索赔程序

• 索赔通知的时限
• 索赔需要的单证
• 索赔处理的流程

5.3 索赔实务要点

（1）及时通知

• 发现货物损失后，应立即通知保险人和保险代理人
• 不可拖延，否则可能影响索赔权利

（2）收集证据

• 拍摄损失现场照片
• 保留损坏的货物样品
• 收集运输单证、保险单、发票等全套单据
• 取得船方或承运人的货物损失证明

（3）施救义务

• 采取措施防止损失扩大
• 合理的施救费用由保险人承担

六、常见问题与误区

问题一：一切险真的承保一切风险吗？

答案：不。一切险仍有许多除外责任，如：

• 被保险人的故意行为
• 货物的自然损耗
• 运输延迟造成的损失
• 战争风险（需单独加保）
• 罢工风险（需单独加保）

问题二：ICC(A)比一切险好吗？

答案：从责任范围角度看，ICC(A)比一切险更广，特别是ICC(A)承保海盗风险。但ICC(A)的保费通常也更高。选择哪一种需要综合考虑保障需求和成本预算。

问题三：平安险真的”平安”吗？

答案：平安险的”平安”是历史名称，意指”免赔单独海损”，并非真的安全无虞。平安险是责任范围最小的险种，只承保重大意外事故和自然灾害造成的全损。

问题四：附加险可以单独投保吗？

答案：一般附加险不能单独投保，必须与基本险（平安险或水渍险）一起投保。特殊附加险中，战争险和罢工险可以单独投保，也可以与基本险一起投保。

误区一：保险金额就是货物价值

真相：保险金额通常按货物的CIF或CIP价格加10%-30%投保。例如，货物CIF价格为10000美元，保险金额可能为11000美元或13000美元。

误区二：买了保险就不用管货物了

真相：被保险人有施救义务，发现损失应及时采取措施防止损失扩大。否则可能影响索赔。

误区三：所有保险公司都一样

真相：不同保险公司的服务质量、理赔效率、费率水平存在差异。选择信誉良好、服务专业的保险公司很重要。

七、总结与建议

货物运输保险是跨境物流和国际贸易中不可或缺的风险管理工具。掌握CIC条款和ICC条款的知识，对于企业和个人从业者都具有重要意义。

核心要点回顾：

1. 两大体系：CIC条款主要在中国使用，ICC条款是国际通用标准
2. 三级结构：平安险/ICC© < 水渍险/ICC(B) < 一切险/ICC(A)
3. 责任范围：ICC(A)责任最广，ICC©责任最窄
4. 除外责任：所有险种都有明确的除外责任，”一切险”并非真正一切风险都保
5. 仓至仓条款：保险责任从发货人仓库到收货人仓库
6. 海盗风险：只有ICC(A)承保海盗风险，ICC(B)、ICC©不承保

实践建议：

对于跨境电商卖家和外贸从业者：

• 根据货物价值选择合适的险种
• 与客户明确约定保险条款和责任
• 选择信誉良好的保险公司或保险经纪人
• 发生损失时及时通知并收集索赔证据
• 定期评估保险需求，调整保险策略

最终提醒：

“保险不是费用，而是投资”

购买货物运输保险不仅是支付保费，更是对货物安全和企业稳定运营的保障。在复杂的国际物流环境中，合理选择和使用保险产品，能够有效降低贸易风险，为企业的发展保驾护航。

愿每一位跨境从业者都能用好货物运输保险这个工具，在国际贸易的道路上稳健前行！